別把錢留到死，懂得花錢才是最好的投資，改變人生的9大財務思維

從這對夫妻的經歷中，柏金斯獲得一項重要體悟：「人們往往要面對死亡才會真正領悟人生有限的道理。」因此他認為還沒有遭遇苦難的人們，很難把每一天都當成最後一天來過。但我們能做的是在當下開始思考，如何妥善規劃時間與金錢，將人生的體驗最大化。柏金斯認為，人生是體驗的總和，因此我們可以先開始規劃這輩子想獲得哪些類型的體驗，並從中留下難忘的回憶。

【儘早投資人生體驗】
大多數朋友的人生可分成三個階段：求學、工作與退休。其中有不少人會選擇把享樂的重點時段放在出社會前與退休之後，這樣的規劃雖然合理，但也等同把人生最精華的時間奉獻給工作與存錢。對於這樣的安排，柏金斯有不同的看法。

他在書中提出一個思想實驗，要讀者先記錄每一年經歷的所有體驗，接著按個人的主觀感受為每一項活動打分數：喜歡的給高分；不喜歡的給低分。接著再以一年為單位，加總所有體驗的分數，並把每一年的總分畫成長條圖。畫成圖表後我們可以發現，人生的滿足程度可逐年堆疊，這是因為有所謂的「記憶股息」存在。作者認為，我們回憶過往正向的體驗時，也可以獲得一定程度的快樂，因此在長條圖上便會出現逐年墊高的型態。柏金斯認為，人們可藉由這個思想實驗，了解儘早投資人生體驗的重要性，用財經用語來描述，便是可以擁有記憶股息的長尾效益。這也表示，如果打拼一輩子，到退休後才開始享受人生，即使屆時身體仍舊健康，但一生累積下來的記憶股息仍輸給及早投資人生體驗的朋友。

【過世前財產歸零】
看到這裡可能有朋友好奇，如果退休前就開始享受人生，是否會拉高晚年貧困的風險？對此柏金斯提出兩個看法：第一，以個體的角度來看，人們賺到的每一塊錢都要付出相應的時間與努力，因此如果在死後留下大筆遺產，除非是真的花不完的鉅富，否則以賺錢與消費的角度來看，每一分遺產背後的工時，都是一種浪費。也就是說在，最理想的狀態之下，如果不考量傳承後代，每個人的財產應該在過世那天趨近於零。

第二個主張，則碰觸人們對退休生活存在的不理性恐懼。書中列出實際的數據，證實多數人為了退休所存下來的錢，其實都超出真實所需。

美國員工福利研究院的報告顯示，該國的高資產退休者，在離職後20年或直到過世之前，其花費的中位數都只有資產的一成；而低資產的退休者，離職後18年的總開銷，也只有資產的四分之一。此外還有多達三成的退休人士，不在工作後，資產仍持續增加。

之所以會有以上狀況，原因在於人們的整體花費往往會隨著年紀增長而逐漸降低。即使是難以估算的醫療費用，如果妥善規劃好保險項目，也可以有效降低負擔。因此勃金斯認為人們餘生的財務規劃，比想像中的更好掌握。所以如果能好好計算，便更有餘裕勇敢消費。

【年金的作用】
如果想在過世前讓財產接近歸零，也就是將這一輩子工作與休閒的平衡抓到極致，那第一個問題便是要估算壽命長度。然而，沒人能知道自己何時會走。在無法精準預估的情況之下，該做的便是妥善避險。而在這裡，人們面對到的，是提早過世的損失，以及活過預期壽命的長壽風險。

對於以上兩種狀況，勃金斯的策略已比一般人更為激進。因此如果提早去世，這套做法所能享受到的體驗，本就遠多於存錢派。至於超出預期的長壽，勃金斯認為，人們可以轉向年金保險，或是類似的社保與私保機制，來為不確定長度的餘生設下基本的金流保障。

【在適當時機 將財富轉移下一代】
雖說勃金斯主張在過世前把財產歸零，乍聽之下似乎忽略了下一代的資源傳承。但勃金斯的意思，並非不給下一代留下饋贈，而是要在適當的時機以更有智慧的方式傳承，而不是直到過世後，才留下一筆現金。

書中提出一個真實案例：一位名叫柯林的婦女，離婚後不僅沒有贍養費，還得一人獨自撫養孩子。然而她的人生，在49歲那年出現重大轉折。當年她的母親過世，留下一大筆遺產。對柯林來說，這筆意外之財自然很好，但這時她已年近五旬，許多過往迫於無奈的選擇早已無法重來。我們可以這樣理解，如果這筆錢提早交給她手中，柯林跟那孩子的人生都很可能截然不同。

類似的現象普遍存在於美國社會。聯準會統計發現，該國人民繼承遺產的時間點，大多落在60歲左右；而這時他們的人生軌跡幾乎都已定調。也因此，勃金斯認為，如果不管怎樣都要傳承財富，那應該選在子女更需要用錢的時間點，讓金錢發揮最大的效用，甚至扭轉階級。

【取得儲蓄與支出的平衡】
維持生活要花錢，許多體驗也不便宜。提高生活的滿意度，本質上便是要探討儲蓄與支出的平衡。勃金斯認為，每個人要視自身狀況，找出適合自己的收支平衡。首先他建議讀者，針對健康、金錢與時間這三大要素進行思考，找到不同人生階段中最划算的交易。接著他引入「個人利率」的原則，這個名詞描述的概念，是隨著年紀增長，人們延遲體驗的代價就會越高。面對各種需要花錢的體驗，「個人利率」的概念有助於思考，只要當下支出或是延遲體驗，以找出更好的平衡點。

【如何規劃各種體驗】
許多人小時候都寫過願望清單，但長大後卻會發現，幾乎不可能實現清單上的所有項目。因此勃金斯建議，改用人生時段的概念，來規劃人生清單。

首先請在紙上畫出一條線，兩端分別是當前的年齡，以及人生的終點。接著每五年畫一單位，並在一個區段中，填入希望獲得的體驗。藉由實體化願望表，我們可以明確感受，年齡與體驗的關聯：有些事可以放到未來再做；有些體驗卻等不到。

【找出淨資產高峰】
延續上提，許多人沒能實現夢想清單的原因，在於「先存錢，後享受」的策略。這套邏輯沒錯，但什麼時候可以拉高享樂水準卻成了關鍵的問題。對此，勃金斯提出２淨資產高峰」的概念，避免人們在追求財富的路上忘了平衡享樂。而他最終得出的數字，大約是在45到60歲之間。也就是說，人們在這個時間段內，便可以花費手上的財富，而不是等到退休後才開始享樂。

【在損失最小的時候承擔最大風險】
我們前面提過，要儘早投資人生體驗。這也就代表，人們年輕時能失去的不多，而這正是冒險的最佳資本。這個道理也能套用到職涯規劃。勃金斯提醒，在做出各種選擇時，千萬不要低估。不作為」伴隨的風險。

總結來說，這本書不斷呼籲人們，儘早累積正向體驗，以此提高人生的滿意程度。有興趣的朋友不妨閱讀看看，挑戰一下作者提出的理論。

好了，這集的窮奢就到這裡， 我們下一集再見 掰掰～